Guide des prestataires
Caisse, terminal, acquéreur : qui fait quoi ?
Pour encaisser une carte, plusieurs acteurs interviennent, et chacun se rémunère. Voici comment le marché fonctionne, et ce qu’il faut savoir des principaux prestataires.
Les acteurs
Quatre métiers différents
Logiciels de caisse
Ils gèrent la prise de commande, le ticket, le stock et les rapports. Ils s’associent à un terminal et à un contrat d’encaissement, intégrés ou non.
Paiement tout-en-un
Un seul contrat pour le terminal et l’encaissement des cartes, souvent sans banque intermédiaire, avec un taux unique par paiement.
Des terminaux achetés une fois, sans abonnement : on paie un pourcentage sur chaque vente.
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Une application de caisse gratuite et du matériel soigné, avec un taux unique par paiement.
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Terminaux loués et fonds versés le lendemain, au Royaume-Uni, en Irlande, en Espagne et en Italie : pas d’offre en France.
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Terminal acheté dès 39 € HT, sans abonnement, avec un compte pro où les paiements arrivent en quelques secondes.
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Acquéreurs et plateformes de paiement
Ils encaissent l’argent des cartes pour vous et le versent sur votre compte. C’est sur leur marge que se joue l’essentiel des frais.
Un acquéreur mondial qui, en France, ne s’adresse qu’aux grandes entreprises.
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Une plateforme de paiement en ligne qui encaisse aussi en magasin avec Stripe Terminal, à tarifs publics.
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Une plateforme unique pour le magasin et le web, choisie par les grandes enseignes et les plateformes.
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Une banque en ligne européenne pour commerçants, avec des tarifs publics et l’encaissement sur smartphone.
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Le groupe français de paiement qui encaisse pour les enseignes et travaille en coulisses pour les banques.
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Fabricants de terminaux
Ils fabriquent le matériel. Vous ne signez presque jamais avec eux : le terminal est loué ou vendu par votre banque, un loueur ou un prestataire.
Un terminal nouvelle génération, avec ses propres paiements ou le contrat de votre banque.
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Le fabricant français de terminaux de paiement, que vous obtenez par votre banque ou un revendeur.
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Un fabricant de terminaux historique, vendu en France par des banques, des acquéreurs, des revendeurs et en direct.
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Ce que vous payez
Trois couches dans chaque commission
- Commission d’interchange
- Versée à la banque de votre client. En Europe, elle est plafonnée depuis 2015 à 0,2 % pour les cartes de débit et 0,3 % pour les cartes de crédit des particuliers. Les cartes professionnelles et celles émises hors d’Europe ne sont pas plafonnées : elles coûtent bien plus cher.
- Frais de réseau
- Prélevés par CB, Visa ou Mastercard pour chaque paiement.
- Marge du prestataire
- La part de votre banque ou de votre prestataire. C’est la seule vraiment négociable.
Trois façons de facturer
Le même coût, présenté autrement
- Taux unique
- Un seul pourcentage, quelle que soit la carte. Simple à lire, mais vous payez le même prix pour une carte de débit française que pour une carte professionnelle étrangère.
- Interchange++ (IC++)
- Le coût réel de chaque carte, plus une marge affichée. Plus transparent et souvent moins cher pour les volumes importants.
- Abonnement + taux réduit
- Un forfait mensuel en échange d’une commission plus basse. Intéressant à partir d’un certain volume.
À cela s’ajoutent la location ou l’achat du terminal et l’abonnement à la caisse.
En France
Les règles à connaître
- Votre logiciel de caisse doit être certifié (NF 525 ou équivalent) depuis 2018. Un logiciel non conforme expose à une amende de 7 500 €.
- Le paiement sans contact est plafonné à 50 € par opération, au-delà le client saisit son code.
- Sur une carte qui porte deux réseaux (CB et Visa, par exemple), vous pouvez choisir celui qui passe en priorité, souvent CB, moins cher.
- La location d’un terminal par une société de location est un contrat à part : vérifiez sa durée, parfois 48 mois ou plus, et ses conditions de résiliation.
Avant de signer
Six points à vérifier
- 01La durée d’engagement, le préavis et les frais de résiliation
- 02Les frais fixes par paiement, en plus du pourcentage
- 03Le minimum de facturation mensuel
- 04Le coût des cartes étrangères et professionnelles
- 05Le délai de versement sur votre compte
- 06Ce que couvrent la maintenance et le support
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